Kāpēc ienākumu un saistību attiecība izraisa kredīta atteikumu

Cilvēki bieži domā, ka atteikumu izraisa tikai kavēti maksājumi. Viņi pieņem, ka viņu vienīgā izeja ir kredīts ar negatīvu kredītvēsturi. Tomēr daudz biežāk reālais šķērslis ir ienākumu un saistību attiecība. Tas ir matemātisks rādītājs, kas nosaka, vai vispār saņemsi aizdevumu. Tas parāda, cik procentu no tavas algas jau tagad paņem dažādi ikmēneša maksājumi.

Kreditori šo skaitli izmanto kā galveno filtru. Ja esošie un jaunie parādi kopā prasa vairāk nekā 40% no taviem ienākumiem, seko automātisks atteikums. Tu nevari šo noteikumu apiet. Aizdevēji datus iegūst no kredītu reģistriem. Viņi redz katru līzingu, kredītkarti un atvērto rēķinu. Šajā rakstā uzzināsi, kā aprēķināt savu saistību slodzi un kādi ikdienas lēmumi to pasliktina.

Kā pašam aprēķināt savu saistību slodzi

Pirms atver pieteikuma veidlapu, tev jāzina savs reālais procents. Aprēķins ir vienkāršs. Tev jāsaskaita pilnīgi visi esošie mēneša kredītu maksājumi. Pēc tam šī summa jādala ar taviem neto ienākumiem jeb to naudu, ko reāli saņem kontā.

Piemēram, tu pelni 1 200 EUR mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Tev ir auto līzings ar maksājumu 150 EUR. Turklāt tu maksā 90 EUR par patēriņa aizdevumu. Tavas kopējās mēneša saistības ir 240 EUR. Dalot 240 ar 1 200, iegūsti 0,20. Tava pašreizējā ienākumu un saistību attiecība ir 20 procentu.

Tas ir veselīgs rādītājs. Ja plāno aizņemties vēl, rēķini tālāk. Izmanto tādu rīku kā kredīta kalkulators, lai noskaidrotu jaunā kredīta mēneša maksājumu. Pieskaiti to esošajiem 240 EUR, pirms rēķini procentus vēlreiz.

Neredzamie parādi, ko kreditors pieskaita aprēķinam

Cilvēki bieži kļūdās, domājot, ka saistības ir tikai reāli veiktie maksājumi. Kreditoru sistēmas strādā citādi. Tās tavā saistību grozā ieliek arī tos parādus, kurus tu šobrīd neizmanto.

Ja tev ir atvērta kredītlīnija ar 1 000 EUR limitu, bet nekas nav iztērēts, tas vienalga traucē. Daļa kreditoru aprēķinās hipotētisku ikmēneša maksājumu. Viņi pieņem, ka tu jebkurā brīdī vari šo naudu izņemt un tev tā būs jāatdod.

Tas pats attiecas uz kredītkartēm un overdraftiem. Ja makā stāv kredītkarte ar 500 EUR limitu neparedzētiem gadījumiem, banka to redz kā risku. Tāpat saistību sarakstā parādās uzturlīdzekļi. Arī tad, ja esi kādam galvojis aizdevumu, šī summa ietekmē tavu ienākumu un saistību attiecību.

Maģiskā 40 procentu robeža un iztikas minimums

Latvijas finanšu nozarē pastāv stingrs standarts. Tavi kredītu maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no neto ienākumiem. Ja tu pelni 1 000 EUR, tu vari atdot parādos ne vairāk kā 400 EUR.

Taču šis nav vienīgais ierobežojums. Kreditori skatās arī uz to, cik naudas tev paliek pāri dzīvošanai. Viņi izmanto valstī noteikto vai savu iekšējo iztikas minimuma slieksni.

Ja tava ienākumu un saistību attiecība ir tikai 30%, tu vienalga vari saņemt atteikumu. Tas notiek tad, ja pelni minimālo algu un tev ir trīs apgādājamie bērni. Kreditors aprēķinās, ka pēc maksājuma tev nepaliek naudas pārtikai. Pāri palikušajai summai galvenajam pelnītājam parasti jābūt vismaz minimālās algas apmērā. Par katru apgādājamo tiek prasīta papildu summa.

Kāpēc termiņš maina tavu pieejamo limitu

Kredīta termiņš būtiski ietekmē tavu saistību slodzi. Viena un tā pati aizņemtā summa var nozīmēt gan apstiprinājumu, gan atteikumu. Viss atkarīgs no tā, cik mēnešos naudu atdosi.

Ja aizņemies 2 000 EUR uz gadu, mēneša maksājums būs tuvu 200 EUR. Ja tu to pašu summu sadali uz trim gadiem, maksājums sarūk zem 70 EUR. Ilgāks termiņš samazina mēneša slodzi un uzlabo tavu procentuālo rādītāju.

Tas izskaidro īstermiņa aizdevumu postošo ietekmi. Dažādi ātrie kredīti ātri bloķē tavas iespējas aizņemties ilgtermiņā. Pat 300 EUR liels aizdevums uz vienu mēnesi tajā brīdī paņem milzīgu daļu no ienākumiem. Kamēr tas nav dzēsts, banka tev jaunu aizdevumu nedos.

Ko kreditors neuzskata par ienākumiem

Lai tavs aprēķins sakristu ar kreditora lēmumu, tev jāsaprot ienākumu definīcija. Ne visa nauda kontā skaitās stabili ienākumi.

Kreditori aprēķina vidējos ienākumus par pēdējiem sešiem vai divpadsmit mēnešiem. Ja alga būtiski svārstās, viņi var ņemt vērā zemāko rādītāju vai piesardzīgu vidējo aritmētisko. Sistēma automātiski atsijā neregulāros ienākumus.

• Aplokšņu algas un skaidras naudas iemaksas savā kontā netiek ņemtas vērā.
• Vienreizējas prēmijas vai naudas dāvanas no radiem neskaitās regulāri ienākumi.
• Pabalsti bieži tiek vērtēti piesardzīgi, jo tiem ir beigu termiņš.
• Neregulāri ienākumi no saimnieciskās darbības prasa garāku pierādāmu vēsturi, parasti pilnu gadu.

Līdzizņēmēja piesaistīšana slēpj negaidītu risku

Kad tavi ienākumi ir par mazu, banka var piedāvāt piesaistīt līdzizņēmēju. Tas ir izplatīts risinājums, kad tiek noformēts hipotekārais kredīts. Abu personu ienākumi tiek saskaitīti, un tas palielina pieejamo summu.

Taču te slēpjas lamatas, ko cilvēki neparedz. Banka saskaitīs ne tikai jūsu algas, bet arī pilnīgi visus jūsu abu parādus. Tev tiek pieskaitītas partnera saistības.

Ja tavam partnerim ir liels auto līzings un vairākas kredītkartes, viņa piesaistīšana var pasliktināt situāciju. Kopējā ienākumu un saistību attiecība var kļūt vēl augstāka nekā tad, ja tu pieteiktos viens pats. Pirms piesaisti otru cilvēku, aprēķiniet viņa saistību slodzi atsevišķi.

Kā rīkoties, ja saistību slodze ir pārāk liela

Ja aprēķins rāda, ka attiecība pārsniedz 35 līdz 40%, jaunu kredītu meklēt nevajag. Tas ne tikai garantē atteikumu, bet ir bīstami tavam budžetam. Viena neparedzēta izmaksa var radīt smagas sekas.

Vispirms atbrīvojies no tukšajiem parādiem. Slēdz neizmantotās kredītkartes un atsakies no atvērtajiem kredītlīnijas limitiem. Katrs slēgtais limits uzreiz samazina teorētisko saistību slogu bankas acīs.

Ja tev ir vairāki mazi un dārgi aizdevumi, viens risinājums ir kredītu apvienošana. Aizstājot piecus īstermiņa kredītus ar vienu ilgtermiņa līgumu, tu ievērojami samazini mēneša maksājumu. Tas uzlabo tavu rādītāju. Dari to tikai tad, ja jaunā likme ir zemāka par esošo vidējo likmi.