Kā aprēķināt patēriņa kredītu mācībām, lai neiekristu mīnusos

Kad izglītībai der patēriņa aizdevums

Mācību maksu var segt ar valsts galvotu studiju kredītu, taču tas der tikai akreditētām augstākās izglītības programmām. Ja plāno apgūt programmēšanu, dizainu, paaugstināt kvalifikāciju privātos kursos vai iegūt komercpilota licenci, valsts galvojums nepienākas. Šādās situācijās studiju apmaksai var noderēt patēriņa kredīts. Tas ir aizdevums bez ķīlas, kura saņemšanai banka vai nebanku kreditors izvērtē tikai tavus pašreizējos ienākumus un kredītvēsturi.

Atšķirībā no studiju kredīta, kura pieteikumu vērtē arī augstskola un kura noformēšanas process var aizņemt vairākas nedēļas, patēriņa aizdevuma noformēšana notiek dažu stundu laikā. Nauda tiek pārskaitīta uz tavu kontu, un tu pats norēķinies ar izglītības iestādi. Kreditoram nav jāatskaitās par diplomiem vai sekmju izrakstiem.

Tomēr šai brīvībai ir sava cena. Kredītiem bez ķīlas un bez valsts garantijas ir augstākas procentu likmes. Turklāt banka rēķinās ar tavu pašreizējo pirktspēju, nevis ar algu, ko tu varētu pelnīt pēc kursu pabeigšanas. Ja tev šobrīd nav oficiālu ienākumu, kredītu mācībām saņemt nevarēsi.

Kāpēc jāsāk maksāt jau nākamajā mēnesī

Lielākā kļūda, ko pieļauj cilvēki, aizņemoties mācībām bez valsts garantijas, ir paļaušanās uz atlikto maksājumu. Valsts studiju kredītam pamatsummas atmaksa sākas tikai gadu pēc augstskolas absolvēšanas. Patēriņa kredītiem šāda atvieglojuma nav. Tev būs jāsāk maksāt gan pamatsumma, gan procenti jau nākamajā mēnesī pēc līguma parakstīšanas.

Tas nozīmē, ka mācību laikā taviem ienākumiem ir jābūt pietiekamiem, lai segtu ikdienas izdevumus un jauno kredīta maksājumu. Ja kursi prasa pilna laika iesaisti un tu plāno aiziet no darba, lai mācītos, šis aizdevuma veids tev nederēs, jo nebūs no kā veikt ikmēneša maksājumus.

Izmaksas ir viegli paredzamas. Piemēram, aizņemoties 2 000 EUR uz 24 mēnešiem ar 15% gada likmi, ikmēneša maksājums būs aptuveni 97 EUR. Kopējā pārmaksa termiņa beigās sasniegs 327 EUR. Pirms lēmuma pieņemšanas izmanto tādu rīku kā kredīta kalkulators, lai saprastu, vai 97 EUR mēnesī iekļaujas tavā pašreizējā budžetā, nevis budžetā, uz kuru tu tikai ceri nākotnē.

Kredītlīnija salīdzinājumā ar vienreizēju summu dalītiem maksājumiem

Ja mācību maksa jāsedz vienā maksājumā uzreiz, parasts patēriņa aizdevums ir loģiska izvēle. Taču daudzi kursi un privātās skolas piedāvā maksāt pa semestriem vai pat mēnešiem. Šeit atklājas mehānisms, ko daudzi neizmanto, – procentu aprēķina atšķirības dažādiem kredītu veidiem.

Ja skola prasa maksāt 500 EUR ik pēc trim mēnešiem un tu uzreiz paņem 2 000 EUR patēriņa kredītu, tu jau no pirmās dienas maksā procentus par visiem diviem tūkstošiem. Lai gan 1 500 EUR tev vienkārši stāv kontā un gaida nākamo maksājuma termiņu, kreditors par tiem rēķina peļņu.

Šādā situācijā daudz izdevīgāka ir kredītlīnija. Tas ir atjaunojams limits, kura ietvaros banka tev piešķir pieeju 2 000 EUR, bet procentus rēķina tikai par to summu, ko esi izmantojis. Pirmajā ceturksnī tu izņem 500 EUR un maksā procentus tikai par tiem. Pēc trim mēnešiem izņem nākamos 500 EUR, un tikai tad par šo summu sāk augt procenti. Šādi tu vari ievērojami samazināt kopējo pārmaksu.

Kā aprēķināt izglītības atdevi

Izglītība bieži tiek dēvēta par „labo parādu”. Tas ir ieguldījums, kura mērķis ir palielināt tavu vērtību darba tirgū. Taču ne katrs kurss automātiski nozīmē lielāku algu. Lai saprastu, vai aizņemties ir vērts, tev jāveic atdeves jeb ROI (Return on Investment) aprēķins.

Sāc ar konkrētiem skaitļiem. Ja IT kursi maksā 3 000 EUR un kredīta pārmaksa būs 500 EUR, kopējās izmaksas ir 3 500 EUR. Pēc kursu pabeigšanas tavam ikmēneša atalgojumam neto (uz rokas) būtu jāpieaug vismaz par to summu, ko maksāsi kredītam, lai tu neciestu zaudējumus. Ideālā gadījumā algas pieaugumam jāsedz kredīta izmaksas viena gada laikā.

Ja plāno apgūt valodu vai iegūt vispārīgas iemaņas, ko darba devējs nespēj tieši novērtēt naudā, aizņemties nevajadzētu. Kredīts mācībām atmaksājas tikai tad, ja tā rezultātā tiek iegūts sertifikāts vai prasme, ko vari uzreiz izmantot, lai pieprasītu algas pielikumu vai atrastu ienesīgāku darbu.

Kas jāpārbauda līgumā pirms tā parakstīšanas

Kad esi izlēmis aizņemties, nepietiek tikai apskatīt ikmēneša maksājumu. Līgumos bieži slēpjas nosacījumi, kas padara kredītu dārgāku vai neērtāku, nekā sākotnēji šķiet. Pirms jebkādu dokumentu parakstīšanas pārbaudi trīs lietas:

• Faktiskā gada procentu likme (GPL (gada procentu likme)). Tā ietver ne tikai bāzes procentus, bet arī līguma noformēšanas maksu un konta apkalpošanas komisijas. Ja bāzes likme ir 10%, bet noformēšana maksā 200 EUR, GPL (gada procentu likme) būs daudz augstāka.
• Pirmstermiņa atmaksas nosacījumi. Kad iegūsi labāk apmaksātu darbu, tu gribēsi atmaksāt kredītu ātrāk. Likums nosaka, ka procenti jāmaksā tikai par to dienu skaitu, kurās nauda reāli izmantota, taču pārbaudi, vai par pašu pirmstermiņa atmaksu nav jāmaksā slēptas komisijas.
• Maksājuma datuma maiņa. Mācību laikā var mainīties tavu ienākumu plūsmas grafiks. Pārbaudi cenrādī, cik maksā grafika grozījumi – daži kreditori par to prasa pat 50 EUR.

Lai ātri salīdzinātu divus dažādus piedāvājumus un saprastu reālās izmaksas, izmanto tādu rīku kā GPL kalkulators. Tas parādīs patieso sadārdzinājumu neatkarīgi no tā, cik prasmīgi kreditors sadalījis komisijas pa dažādām pozīcijām.

Kad no aizņēmuma labāk atteikties

Ne visiem kursiem vajag ņemt kredītu. Tā ir ļoti slikta ideja situācijās, kad tu bēdz no neapmierinoša darba, cerot, ka jaunā izglītība kā pēc burvju mājiena izmainīs dzīvi. Ja tev nav uzkrājumu vismaz pāris mēnešu rēķinu segšanai un tavi pašreizējie ienākumi tik tikko nosedz izdevumus, jauns kredīts tevi iedzīs stresā. Mācīties, pastāvīgi uztraucoties par nākamo kredīta maksājumu, ir ārkārtīgi grūti.

Tāpat izvairies no aizņemšanās motivācijas kursiem vai neskaidriem pašizaugsmes treniņiem. Šāda veida izglītība reti dod tiešu finansiālu atdevi. Ja kurss nesniedz konkrētu, tirgū pieprasītu prasmi, iekrāj nepieciešamo summu pats. Kredīts ir rīks naudas pelnīšanai, nevis eksperimentiem ar savu brīvo laiku.