Cik patiesībā pārmaksāsi par kredītu uz pieciem gadiem

Ja tu ņem aizdevumu uz pieciem gadiem, tu samazini savu ikmēneša maksājumu, bet ievērojami palielini kopējo pārmaksu. Patēriņa kredīts uz ilgāku laiku nozīmē, ka tu bankai maksā procentus par 60 mēnešiem, nevis par 12 vai 24. Jo lēnāk tu atdod pamatsummu, jo vairāk naudas tu atdod par naudas izmantošanu.

Lēmums par termiņu tieši ietekmē to, cik dārgs būs tavs pirkums. Bankas un aizdevēji bieži izceļ tieši zemu mēneša maksājumu. Viņi zina, ka cilvēki vērtē summu, ko atdos katru mēnesi, nevis kopējo skaitli līguma beigās.

Piemēram, tu aizņemies 5 000 EUR. Likme ir 15% gadā. Ja tu izvēlies atmaksāt šo summu divos gados, tavs mēneša maksājums būs aptuveni 242 EUR. Kopējā pārmaksa par procentiem šajos divos gados būs 818 EUR.

Ja tu to pašu 5 000 EUR summu ar to pašu 15% likmi paņem uz pieciem gadiem, mēneša maksājums samazinās līdz aptuveni 119 EUR. Tas šķiet daudz pievilcīgāk tavam ikdienas budžetam. Bet apskati kopējo pārmaksu. Piecos gados tu procentos atdosi 2 137 EUR. Tu pārmaksā par 1 319 EUR vairāk tikai tāpēc, ka izvēlējies garāku termiņu.

Kāpēc termiņš izmaksā dārgāk nekā procentu likme

Aizdevējs aprēķina procentus par to pamatsummu, kas vēl nav atdota. Līguma sākumā tu esi parādā visus 5 000 EUR. Pirmajā mēnesī procentu maksājums ir vislielākais.

Ja tavs termiņš ir īss, tu ar katru mēneša maksājumu dzēs lielu daļu no pamatsummas. Jau otrajā mēnesī procenti tiek rēķināti no ievērojami mazāka atlikuma.

Ja tavs termiņš ir pieci gadi, tavs mēneša maksājums ir mazs. Lielākā daļa no šī mazā maksājuma līguma sākumā aiziet tikai procentu segšanai. Pamatsumma dilst ļoti lēni. Tas nozīmē, ka arī otrajā, trešajā un divdesmitajā mēnesī aizdevējs turpina rēķināt procentus no gandrīz pilnas sākotnējās summas.

Tas ir mehānisms, ko daudzi nepamana. Pat ja tev piedāvā zemāku procentu likmi, bet nosaka garāku termiņu, tu beigās vari samaksāt vairāk nekā ar augstāku likmi un īsu termiņu.

Citas izmaksas, kas slēpjas piecu gadu līgumos

Procenti nav vienīgais skaitlis, kas veido kredīta cenu. Garais termiņš var ievērojami sadārdzināt arī citas pozīcijas, kas sākotnēji izskatās nenozīmīgas.

Pievērs uzmanību līguma apkalpošanas maksai. Daži aizdevēji piemēro fiksētu ikmēneša maksu, piemēram, 3 EUR mēnesī par līguma administrēšanu.

Ja tu paņem kredītu uz gadu, šī maksa tev izmaksās 36 EUR. Ja tu to pašu līgumu noslēdz uz pieciem gadiem, administrēšanas maksa viena pati izaugs līdz 180 EUR. Tā ir nauda, kas nesamazina tavu parādu.

Vienmēr pievērs uzmanību faktiskajai gada procentu likmei jeb GPL (gada procentu likme). Tā ietver gan procentus, gan komisiju par izsniegšanu, gan ikmēneša maksas. Izmantojot rīku, kāds ir kredīta kalkulators, tu redzēsi pilno summu, ko atdosi līguma beigās.

Kāpēc cilvēki vispār izvēlas piecu gadu termiņu

Ja garais termiņš ir tik neizdevīgs, kāpēc to izvēlas? Galvenais iemesls ir maksātspējas prasības.

Valstī pastāv stingri noteikumi par to, cik lielu daļu no saviem ienākumiem tu drīksti novirzīt kredītu maksājumiem. Parasti tie ir ap 40 procentiem no tavas oficiālās algas. To sauc par DSTI jeb ienākumu un parādsaistību attiecību.

Ja tava alga nav liela, bet tev vajag aizņemties 5 000 EUR, banka nedrīkst dot šo naudu uz vienu vai diviem gadiem. Tavs mēneša maksājums pārsniegtu atļauto limitu. Pagarinot termiņu uz pieciem gadiem, mēneša maksājums samazinās zem šī likumā noteiktā griestu līmeņa. Banka tagad var izsniegt tev aizdevumu. Tas ir veids, kā saņemt apstiprinājumu, bet par šo iespēju tu maksā ar milzīgu pārmaksu.

Otrs iemesls ir drošības sajūta. Cilvēki izvēlas mazāku obligāto maksājumu, lai paliktu vairāk brīvas naudas ikdienas tēriņiem vai neparedzētiem gadījumiem.

Kā izmantot garo termiņu savā labā

Tev nav obligāti jāmaksā kredīts visus piecus gadus, pat ja tu paraksti tādu līgumu. Tu drīksti atdot parādu ātrāk.

Latvijas likumi nosaka, ka patērētājam ir tiesības atmaksāt kredītu pirms termiņa. Tu maksā procentus tikai par to laiku, kamēr reāli izmantoji naudu.

Ja tu paņēmi kredītu uz pieciem gadiem tikai tāpēc, lai iekļautos maksātspējas limitos, rīkojies gudri. Tiklīdz tev ir brīvi līdzekļi, veic lielākus maksājumus par minimāli prasīto. Maksājot 200 EUR mēnesī prasīto 119 EUR vietā, tu pabeigsi maksāt trīs gados un ietaupīsi simtiem eiro.

Vienmēr pārbaudi sava līguma nosacījumus. Dažreiz bankas prasa iesniegt atsevišķu pieteikumu par pirmstermiņa atmaksu. Ja tu vienkārši ieskaiti vairāk naudas kontā, banka var to uztvert kā avansu nākamajiem mēnešiem, nesamazinot pamatsummu un neapturot procentu aprēķināšanu.

Kad pieci gadi ir pārāk ilgs laiks

Ir situācijas, kad aizņemties uz pieciem gadiem nav prātīgi. Zelta likums ir vienkāršs: kredīta termiņš nedrīkst būt garāks par iegādātās lietas kalpošanas laiku.

Neņem piecu gadu kredītu šādiem mērķiem:

• Viedtālruņa vai datora iegādei. Tehnika novecos un saplīsīs ātrāk, nekā tu pabeigsi maksāt.
• Ceļojumam vai svinībām. Emocijas pāries nedēļas laikā, bet finansiālais slogs vilksies gadiem.
• Lietota auto ikdienas remontam. Mašīnai var parādīties jauni defekti, kamēr tu vēl maksā par vecajiem.

Ja tavs mērķis ir automašīnas iegāde, pārbaudi, vai tev nav pieejams auto kredīts. Auto kā ķīla samazina bankas risku, kas bieži nozīmē zemāku procentu likmi nekā aizdevumam bez ķīlas.

Ko darīt, ja jau maksā dārgu ilgtermiņa kredītu

Iespējams, tu šobrīd jau atrodies piecu gadu līguma vidū un saproti, ka procentu likme ir pārāk augsta. Tu neesi piesaistīts vienai bankai līdz līguma beigām.

Ja tavi ienākumi ir stabili un kredītvēsture ir kārtībā, tu vari meklēt labāku piedāvājumu pie cita aizdevēja. Šādā situācijā palīdz kredītu apvienošana jeb pārkreditācija.

Mehānisms ir vienkāršs. Jauns aizdevējs iedod tev naudu ar zemāku likmi. Tu izmanto šo naudu, lai uzreiz pilnībā dzēstu veco, dārgo kredītu. Turpmāk tu maksā jaunajam aizdevējam ar labākiem nosacījumiem.

Pirms spert šo soli, veic aprēķinus. Pārkreditācija ir izdevīga tikai tad, ja jaunā GPL (gada procentu likme) ir zemāka par esošo un ja ietaupījums nosedz jaunā līguma noformēšanas maksu. Nepārkreditējies tikai tāpēc, lai samazinātu mēneša maksājumu, pagarinot termiņu vēl tālāk nākotnē.