Četri soļi, ko darīt, ja maksājums kļuvis par lielu

Sazinies ar aizdevēju, pirms iestājas kavējums

Ja redzi, ka nevarēsi veikt nākamo iemaksu, raksti vai zvani aizdevējam nekavējoties. Ja uzdod jautājumu, ko darīt, ja maksājums kļuvis par lielu, vissliktākā atbilde ir klusēšana. Slēpšanās no kreditora noved pie sodanaudām, kavējuma procentiem un sabojātas kredītvēstures, kas nākotnē aizvērs durvis lētākiem risinājumiem.

Aizdevējam nav finansiāli izdevīgi uzreiz nodot tavu lietu ārpustiesas parādu piedziņai. Tas nozīmē papildu administratīvos izdevumus, juristu piesaisti un laiku, kad nauda neatgriežas apritē. Lielākā daļa kredītiestāžu ir atvērtas sarunām un piekritīs pārskatīt atmaksas grafiku, ja iniciatīva nāk no tevis, kamēr līgums vēl nav pārkāpts.

Sazinoties ar klientu apkalpošanas centru, izklāsti situāciju precīzos skaitļos. Nesaki vienkārši, ka tev iet grūti. Paskaidro, ka tavi ienākumi ir sarukuši par konkrētu summu un turpmāk tu vari atļauties novirzīt kredītam tikai daļu no iepriekšējā maksājuma.

Pirmie rīki sarunās ar kredītiestādi

Brīdī, kad informēsi banku vai aizdevēju par savu situāciju, tev var piedāvāt vairākus risinājumus. Svarīgi ir saprast, kā katrs no tiem ietekmē tavu maku ilgtermiņā.

• Termiņa pagarināšana — aizdevumu izstiepj uz ilgāku laiku, samazinot ikmēneša slogu.
• Kredīta brīvdienas — īstermiņa pauze, kas parasti atliek tikai pamatsummas maksājumus.
• Restrukturizācija — pilnīga līguma nosacījumu un likmju pārskatīšana smagu finansiālu kritumu gadījumos.

Atceries būtisku mehānismu — termiņa pagarināšana vienmēr palielina kopējo pārmaksu. Tu pērc zemāku mēneša slogu par dārgāku kopējo cenu. Piemēram, par 1 000 EUR atlikumu uz gadu ar 20% likmi tu maksā ap 93 EUR mēnesī. Pagarinot termiņu uz diviem gadiem, maksājums krītas līdz 51 EUR, taču procentos līguma beigās tu būsi atdevis par aptuveni 110 EUR vairāk.

Ko patiesībā nozīmē kredīta brīvdienas

Ja ienākumu kritums ir īslaicīgs, iestādes piedāvā kredīta brīvdienas. Cilvēki bieži maldīgi uzskata, ka tas nozīmē pilnīgu atbrīvojumu no maksājumiem uz vairākiem mēnešiem. Īstenībā lielākajā daļā gadījumu tiek apturēta tikai pamatsummas atmaksa.

Aizdotās naudas cena jeb procenti tev joprojām ir jāmaksā katru mēnesi. Ja tavs parāda atlikums ir 5 000 EUR un mēneša procentu maksa ir 50 EUR, kredīta brīvdienu laikā tu turpināsi atdot šos 50 EUR. Lielākais trūkums ir tas, ka šo mēnešu laikā tavs kopējais parāds nemaz nesamazināsies.

Brīvdienas ir funkcionāls īstermiņa rīks. Tas palīdz, ja esi zaudējis darbu un aktīvi meklē jaunu, vai ja kādā mēnesī nācies saskarties ar pēkšņiem medicīniskiem izdevumiem. Tas nedarbojas un tikai pagarina agoniju, ja tavi ienākumi ilgstoši nespēj segt tavus ierastos ikdienas tēriņus.

Kā un kad palīdz kredītu apvienošana

Ja ikmēneša slogu veido vairāki dažādi aizdevumi, viens no efektīvākajiem soļiem ir kredītu apvienošana. Darbības princips ir vienkāršs — jauns aizdevējs izvērtē tavus esošos parādus, pilnībā apmaksā tos tavā vietā un noslēdz ar tevi vienu jaunu līgumu ar vienu maksājuma datumu.

Šis risinājums faktiski samazina izmaksas tikai tad, ja jaunā gada procentu likme (GPL (gada procentu likme)) ir zemāka par tavu iepriekšējo kredītu vidējo svērto likmi. Apvienot trīs lētus patēriņa aizdevumus vienā jaunā, bet dārgākā kredītā ir finansiāla kļūda, pat ja pagarinātā termiņa dēļ mēneša maksa izskatās mazāka.

Viena maksājuma ērtība nedrīkst būt galvenais arguments. Ja apvienošanas rezultātā tu kopā atdosi vairāk naudas, tu neesi atrisinājis problēmu, bet gan nopircis sev papildu izdevumus šķietamai ilgtspējai.

Slēptās izmaksas pārkreditācijas procesā

Pirms paraksti līgumu par apvienošanu, skaitļi ir stingri jāpārbauda. Izmanto pārkreditācijas kalkulatoru, lai objektīvi salīdzinātu, cik maksāsi vecajā un jaunajā situācijā.

Galvenais slēpto izmaksu risks slēpjas noformēšanas komisijas maksā. Daudzi kreditori iekasē maksu par jauna līguma sagatavošanu, kas var sasniegt vairākus simtus eiro atkarībā no apvienojamās summas. Bieži vien šī vienreizējā komisijas maksa uzreiz dzēš visu ietaupījumu, ko cerēji iegūt no zemākas procentu likmes.

Vienmēr pieprasi piedāvājumu, kurā redzama kopējā atmaksājamā summa. Ja jaunā kopsumma, iekļaujot visas komisijas maksas, pārsniedz naudas apjomu, ko tu samaksātu vecajiem kreditoriem, atsakies no šī piedāvājuma.

Kad ir vērts piesaistīt ķīlu

Ja tavi parādi ir lieli un parastie aizdevumi bez ķīlas dzen tevi lielākos parādos, aizņemšanās pret īpašumu var krasi samazināt mēneša slogu. Nodrošinājums samazina kredītiestādes risku, tāpēc hipotekārais kredīts tirgū vienmēr piedāvā ievērojami zemāku likmi un garāku termiņu nekā jebkurš patēriņa aizdevums.

Tomēr šis ir koks ar diviem galiem. Ķīla pasargā aizdevēju, bet maksimāli palielina tavu personīgo risku. Ja tavi ienākumi neatjaunosies un tu joprojām nespēsi veikt ikmēneša maksājumus, tu zaudēsi savu mājokli.

Pāriet no parāda bez nodrošinājuma uz parādu pret savas dzīvesvietas ķīlu drīkst tikai tad, ja esi pilnīgi pārliecināts par savu nākotnes naudas plūsmu. Ja ienākumi ir stabili, bet problēma slēpjas iepriekš paņemto kredītu augstajās likmēs, ķīla ir loģisks rīks ikmēneša izmaksu samazināšanai.

Situācijas, kad jauns aizdevums nozīmē bankrotu

Visbīstamākais scenārijs ir mēģināt nomaksāt vienu parādu, paņemot nākamo īstermiņa aizdevumu bez skaidra plāna. Izmantot ātros kredītus kā ielāpu iepriekšējo saistību segšanai ir tiešākais ceļš uz parādu spirāli.

Īstermiņa kredītu specifika pieprasa naudu atdot jau nākamajā mēnesī. Ja tev naudas iztikai un rēķiniem trūkst jau šodien, nav nekāda racionāla pamata ticēt, ka nākamajā mēnesī pēkšņi radīsies lieki līdzekļi visa jaunā parāda un tā procentu segšanai. Tā ir vienkārša, bet nesaudzīga matemātika.

Ja sarunas ar kreditoriem nedod rezultātu un apvienot kredītus neizdodas, ir jāskatās patiesībai acīs. Sāc ar stingru ģimenes budžeta izdevumu samazināšanu, atsakoties no jebkāda komforta, un vērsies pie neatkarīga finanšu konsultanta. Vairumā gadījumu labāk ir apstāties, saņemt oficiālus brīdinājumus un vienoties par pakāpenisku parāda dzēšanu tiesas ceļā, nekā ņemt vēl vienu aizdevumu tīrā izmisumā.