Kad galvinieka atbildība kļūst par tavu reālo parādu

Galvotāja atbildība nav tikai paraksts, lai palīdzētu radiniekam tikt pie naudas. Tā ir pilnvērtīga finansiāla saistība. Kļūstot par galvotāju, tu apsoli aizdevējam, ka atdosi visu parādu, ja to neizdarīs pats aizņēmējs. Visbiežāk galvotājs tiek prasīts, kad tiek ņemts hipotekārais kredīts un pamatparādnieka ienākumi vai nodrošinājums bankai šķiet nepietiekams.

Šis lēmums maina tavu finansiālo brīvību uz gadiem vai pat gadu desmitiem. Aizdevējam nav jāmeklē attaisnojumi un nav jājūt līdzi tavam draugam. Ja viņš pārstāj maksāt, banka vērsīsies pie tevis. Ja arī tu nemaksāsi, sekas abiem būs vienādas — sabojāta kredītvēsture un bloķēti konti.

Solidārā un subsidiārā atbildība

Lielākais pārsteigums galvotājiem parasti slēpjas līguma detaļās. Latvijas Civillikums paredz divus galvojuma veidus: solidāro un subsidiāro. Tas nosaka, cik ātri banka drīkst prasīt naudu no tevis.

Ja līgumā ierakstīta solidārā atbildība, tu un aizņēmējs bankas acīs esat vienlīdzīgi. Kolīdz aizņēmējs nokavē vienu maksājumu, banka uzreiz drīkst sūtīt rēķinu tev. Tai nav jātiesājas ar aizņēmēju vai jāmēģina pārdot viņa ieķīlāto īpašumu. Tā izvēlas to, no kura naudu piedzīt ir vienkāršāk. Gandrīz visi banku līgumi privātpersonām paredz tieši solidāro atbildību, jo tā pilnībā aizsargā aizdevēju.

Subsidiārā atbildība tevi aizsargā vairāk. Šādā gadījumā bankai vispirms ir jāizdara viss iespējamais, lai atgūtu naudu no paša aizņēmēja. Tikai tad, kad tiesu izpildītājs atzīst, ka no parādnieka neko piedzīt nevar un ķīlas pārdošana nesedz parādu, banka drīkst vērsties pie tevis. Kreditori šo variantu piedāvā reti, jo tas prasa laiku un resursus.

Kā galvojums samazina tavu kredītspēju

Bankas saskaita visus tavus saistību maksājumus kopā. Galvojums kredītu reģistrā parādās tieši blakus tavai atvērtajai kredītlīnijai vai auto līzingam. Kad tu iesi uz banku pēc aizdevuma sev, galvoto summu uzskatīs par tavu aktīvo parādu.

Pārbaudīsim to ar aprēķinu. Pieņemsim, ka tavi mēneša ienākumi pēc nodokļu nomaksas ir 1 200 EUR. Droša kredītu slodze parasti ir 30 % no ienākumiem, kas nozīmē, ka saistībām vari atvēlēt ne vairāk kā 360 EUR mēnesī.

Ja tu kļūsti par galvotāju drauga kredītam, kura ikmēneša maksājums ir 250 EUR, tava brīvā kredītspēja strauji sarūk. Banka no taviem atļautajiem 360 EUR atņems šos 250 EUR. Tev pāri paliks tikai 110 EUR mēnesī. Ar šādu brīvo summu tu pats vairs nevarēsi nopirkt auto vai paņemt lielāku patēriņa aizdevumu, kamēr drauga parāds nebūs dzēsts.

Tava rīcība, kad aizņēmējs pārstāj maksāt

Kad draugs vai radinieks sāk kavēt maksājumus, banka tevi informēs. Sliktākais, ko vari darīt, ir ignorēt šīs vēstules, cerot, ka situācija atrisināsies pati. Ja tu nesāksi maksāt, banka nodos parādu piedziņai un reģistrēs kavējumu kredītvēstures datubāzē. Slikts ieraksts tur saglabāsies gadiem ilgi. Vēlāk kredīts ar negatīvu kredītvēsturi tev būs daudz dārgāks vai vispār netiks piešķirts.

Ko darīt praktiski? Tev ir jāsāk maksāt ikmēneša rēķini aizņēmēja vietā, lai glābtu savu reputāciju. Tomēr likums tevi pilnībā neatstāj bez iespējām. Kad tu samaksā svešu parādu, tu iegūsti regresa jeb atpakaļprasījuma tiesības.

Tas nozīmē, ka tu kļūsti par kreditoru tam cilvēkam, kura vietā samaksāji. Tu drīksti prasīt šo naudu atpakaļ, vajadzības gadījumā sniedzot prasību tiesā pret sākotnējo aizņēmēju. Lai šis mehānisms strādātu, tev ir jāsaglabā visi maksājumu uzdevumi, kas pierāda, ka naudu bankai pārskaitīji tu.

Fiziskās personas maksātnespēja un galvojums

Bieži rodas jautājums par to, kas notiek, ja aizņēmējs bankrotē. Likums šeit aizsargā aizdevēju, nevis galvotāju. Ja aizņēmējs pasludina personīgo maksātnespēju un viņa parādi tiek dzēsti likumā noteiktajā kārtībā, galvojums nezūd.

Banka vienkārši pārcels visu atlikušo summas piedziņu uz tevi. Turklāt tavas regresa tiesības prasīt naudu atpakaļ no aizņēmēja šajā situācijā vairs nedarbosies. Aizņēmēja parādi būs oficiāli dzēsti, un tu būsi tas, kurš vienpersoniski zaudēs naudu. Šis ir galvenais iemesls, kāpēc uzņemties galvotāja lomu riskantiem biznesa projektiem ir ārkārtīgi bīstami.

Vai laulības šķiršana vai nāve anulē līgumu?

Dzīves apstākļu maiņa neatbrīvo no uzņemtās atbildības. Ja tu galvo par sava laulātā kredītu un jūs vēlāk izšķiraties, tu joprojām paliec galvotājs viņa parādam. Banku neinteresē jūsu attiecību statuss. Vienīgais veids, kā šķiršanās procesā atbrīvoties no galvojuma, ir panākt, ka bijušais laulātais piedāvā bankai citu nodrošinājumu un banka tam piekrīt.

Vēl skarbāks ir jautājums par mantojumu. Ja aizņēmējs nomirst, viņa parādi un saistības pāriet mantiniekiem. Ja mantinieku nav vai viņi no mantojuma atsakās, parāds pilnībā gulstas uz galvotāja pleciem. Savukārt, ja nomirst pats galvotājs, viņa galvojuma saistības pāriet viņa mantiniekiem. Pieņemot mantojumu, bērni var netīšām uzņemties vecāku dotos galvojumus.

Kā pārtraukt galvotāja statusu

No galvojuma nevar atteikties vienpusēji. Tu nevari vienkārši aizrakstīt bankai iesniegumu, ka pārdomāji un vairs nevēlies būt par galvotāju. Līgums ir spēkā līdz brīdim, kad parāds ir pilnībā atdots.

Pastāv tikai daži scenāriji, kā šo statusu pārtraukt ātrāk. Pirmais scenārijs: aizņēmējs atrod citu galvotāju vai piedāvā papildu ķīlu, un banka piekrīt tevi atbrīvot. Otrais scenārijs: aizņēmējs palielina savus ienākumus un pārkreditē aizdevumu. Šajā gadījumā noder kredītu apvienošana vai refinansēšana, kur jauno līgumu aizņēmējs paraksta jau viens pats.

Trīs jautājumi, pirms paraksti līgumu

Kļūt par galvotāju drīkst tikai tad, ja tu pilnībā uzticies cilvēkam un rēķinies ar sliktāko scenāriju. Pirms liec savu parakstu, uzdod sev šos trīs jautājumus.

• Vai man šobrīd ir brīva nauda, lai no savas algas samaksātu kredīta mēneša maksu, ja viņš to neizdarīs?
• Vai es tuvāko gadu laikā plānoju ņemt kredītu savām vajadzībām un nebaidos pazaudēt šo iespēju?
• Vai šajā līgumā ir fiksēta maksimālā summa, par kuru es galvoju, vai arī atbildība ir neierobežota?

Ja atbilde uz kādu no šiem jautājumiem tevi biedē, atsaki. Ir labāk sabojāt attiecības ar draugu, pasakot viņam godīgu “nē”, nekā sabojāt savu finansiālo nākotni, gadiem ilgi maksājot viņa parādus.