Cik patiesībā izmaksā auto iegāde ar sliktu kredītvēsturi

Tu vari nopirkt automašīnu, pat ja pagātnē ir kavēti maksājumi. Taču auto kredīts šādā situācijā nozīmē divas lietas: tev prasīs lielāku pirmo iemaksu un piemēros ievērojami augstāku procentu likmi. Aizdevējs uzņemas lielāku risku, tāpēc viņš sevi pasargā, izmantojot pašu auto kā darījuma nodrošinājumu.

Ja tavi ienākumi ir stabili tieši šobrīd, finansējumu saņemt var. Tomēr līguma nosacījumi būs daudz stingrāki nekā klientiem ar nevainojamu reputāciju. Pirms paraksti papīrus, ir jāsaprot, no kādām tiesībām tu atsakies un cik liela būs reālā pārmaksa.

Līzings pretstatā parastam kredītam

Cilvēkiem ar labu reputāciju bieži piedāvā patēriņa kredītu auto iegādei. Tas nozīmē, ka tu saņem naudu savā kontā, nopērc izvēlēto mašīnu un CSDD uzreiz reģistrē to uz sava vārda. Tu esi pilntiesīgs īpašnieks no pirmās dienas.

Ja tev vajadzīgs kredīts ar negatīvu kredītvēsturi, šāds scenārijs ir maz ticams. Bez ķīlas neviens aizdevējs neriskēs tev dot lielu summu. Tā vietā tev, visticamāk, piedāvās finanšu līzingu. Tas kardināli maina īpašumtiesības.

Auto piederēs aizdevējam vai līzinga kompānijai līdz brīdim, kad tu veiksi pilnībā visus maksājumus. Tehniskajā pasē tu būsi norādīts tikai kā transportlīdzekļa turētājs. Ja tu atkal kavēsi maksājumus, aizdevējs automašīnu vienkārši atņems, jo juridiski tā pieder viņam. Turklāt transportlīdzekļa atņemšana neatbrīvos tevi no atlikušā parāda, ja auto ātrās pārdošanas vērtība nesegs atlikušo aizdevuma summu.

Prasības, kas būs jāizpilda

Lai mazinātu savu risku, aizdevējs prasīs neapgāžamus tavas maksātspējas pierādījumus šodien. Veciem parādiem ir nozīme, bet lēmumu izšķir tavi pašreizējie ienākumi un spēja nodrošināt darījumu.

• Lielāka pirmā iemaksa. Standarta 10% vietā tev var prasīt 20% vai 30% no auto vērtības. Tas uzreiz samazina finansētāja risku, jo tu ieguldi savu naudu.
• Stingrāka ienākumu pārbaude. Tev būs jāuzrāda bankas konta izdruka par pēdējiem sešiem vai divpadsmit mēnešiem. Viņi vērtēs ne tikai algu, bet arī tavus tērēšanas paradumus un citus maksājumus.
• Līdzmaksātājs vai galvotājs. Ja tavi ienākumi ir uz robežas, līgumā var prasīt iesaistīt vēl vienu cilvēku ar labu kredītvēsturi, kurš uzņemsies atbildību, ja tu nemaksāsi.
• KASKO apdrošināšana. Tā kā auto pieder aizdevējam, viņš bieži prasa to pilnībā apdrošināt pret zādzībām un bojājumiem, pat ja auto ir salīdzinoši vecs.

Cik patiesībā izmaksā dārgāks finansējums

Slikta kredītvēsture tieši ietekmē procentu likmi, un atšķirība naudas izteiksmē ir milzīga. Ja standarta auto finansējums maksā ap 7% gadā, tad riskantākam klientam bāzes likme var sasniegt 15% vai pat 20%.

Apskatīsim aprēķina piemēru. Tu pērc auto par 5 000 EUR uz četriem gadiem. Ja tava procentu likme ir 7%, tu mēnesī maksā 120 EUR. Četru gadu laikā tu kopā atdosi 5 760 EUR. Tava pārmaksa par šo darījumu ir 760 EUR.

Ja tavas pagātnes dēļ likme tiek pacelta līdz 20%, tavs mēneša maksājums kāpj līdz 152 EUR. Termiņa beigās tu būsi atdevis 7 296 EUR. Sliktā kredītvēsture šajā konkrētajā darījumā tev izmaksā papildu 1 536 EUR. Tā ir reāla nauda, ko tu zaudē tikai tāpēc, ka aizdevējs tev uzticas mazāk.

Slēptās izmaksas un līguma nosacījumi

Procentu likme nav vienīgais skaitlis, kam jāpievērš uzmanība. Aizdevēji, kas strādā ar augsta riska klientiem, bieži pelna no papildu komisijas maksām, kuras sākumā neparādās reklāmās.

Pirmais klupšanas akmens ir līguma noformēšanas maksa. Tā var būt noteikta kā fiksēta summa vai procents no aizdevuma, piemēram, 2% vai 3% no auto vērtības. Šī summa bieži tiek automātiski pievienota kopējam parādam, un tā rezultātā tu maksā procentus arī par pašu komisijas maksu.

Vienmēr prasi uzrādīt faktisko gada procentu likmi. Šis skaitlis ietver gan pašus procentus, gan visas komisijas maksas. Izmanto GPL kalkulatoru, lai pārbaudītu patiesās izmaksas. Ja redzi, ka faktiskā likme tuvojas 40% vai 50%, tu patiesībā maksā milzīgu uzcenojumu, un šāds darījums tevi dzen vēl lielākos mīnusos. Daži finansētāji var prasīt arī GPS iekārtas uzstādīšanu automašīnā uz tava rēķina, lai viņi vienmēr zinātu, kur atrodas viņu īpašums.

Kā uzlabot izredzes saņemt labāku piedāvājumu

Ja tev atsaka vai piedāvā astronomisku likmi, nemēģini sūtīt pieteikumus vēl desmit citās vietās. Katrs jauns pieteikums tiek fiksēts tavā kredītvēsturē un padara situāciju vēl sliktāku, jo aizdevēji redzēs, ka tu izmisīgi meklē naudu.

Vispirms pārliecinies, ka vecie parādi tiešām ir dzēsti un statuss datubāzēs ir atjaunināts. Dažreiz informācija reģistros atjauninās lēni. Ja parāds ir nomaksāts, pieprasi iepriekšējam kreditoram nekavējoties atjaunināt datus Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un privātajās parādu piedziņas datubāzēs.

Ja vari, pagaidi sešus mēnešus. Ja šajā laikā tavi ienākumi būs stabili un nebūs jaunu kavējumu, tavs reitings pamazām sāks uzlaboties. Izredzes saņemt adekvātu likmi būs daudz augstākas, ja spēsi pierādīt, ka finansiālās problēmas ir palikušas pagātnē.

Kad labāk atlikt auto pirkšanu

Finansējums ar augstu likmi uz vecu, lētu auto ir viena no bīstamākajām kombinācijām. Ja mašīna maksā 2 000 EUR, bet procentos un komisijas maksās tu pārmaksā vēl 1 500 EUR, tas finansiāli nav prātīgs lēmums.

Vecam auto neizbēgami drīz vajadzēs remontu. Tev būs jāmaksā gan augstais ikmēneša maksājums kreditoram, gan servisa rēķini mehāniķim. Ja summa būs pārāk liela un tu nevarēsi samaksāt, mašīna stāvēs nesalabota, bet kredīts joprojām būs jāmaksā regulāri. Tā tu visātrāk nokļūsi atpakaļ parādu spirālē.

Ja aprēķinātais ikmēneša maksājums par auto pārsniedz 20% no taviem brīvajiem ienākumiem pēc visu rēķinu nomaksas, atliec pirkumu. Tā vietā sakrāj lielāku pirmo iemaksu, lai samazinātu aizdevuma summu. Jo mazāk tev vajadzēs aizņemties, jo mazāka būs procentu ietekme un lētāk izmaksās tavas pagātnes kļūdas.