Cik ilgi saglabājas negatīvs ieraksts pēc parāda apmaksas

Atbilde uzreiz: cik ilgi saglabājas negatīvs ieraksts

Īsā atbilde ir skarba — negatīvs ieraksts kredītvēstures datubāzēs saglabājas no pieciem līdz desmit gadiem pēc tam, kad esi veicis pēdējo maksājumu un pilnībā dzēsis parādu. Ja parāds joprojām nav atdots, informācija par to būs redzama bez termiņa ierobežojuma.

Atskaite sākas tikai tajā dienā, kad aizdevējs saņem tavu pēdējo centu un slēdz līgumu. Cilvēki bieži domā, ka, nomaksājot vecu parādu, viņu vēsture atkal kļūst tīra. Tā nav. Kreditora acīs tu kļūsti par cilvēku, kurš tagad ir spējīgs atdot naudu, bet kuram iepriekš ir bijušas nopietnas problēmas ar disciplīnu.

Tāpēc, pat ja šobrīd tavs mērķis ir kredīts ar negatīvu kredītvēsturi, aizdevējs vienmēr pārbaudīs reģistru. Ja tur parādīsies aktīvs, nenomaksāts parāds, atteikums ir gandrīz garantēts. Ja parāds ir vēsturisks un jau slēgts, iespējas aizņemties ir daudz reālākas, taču joprojām dārgākas.

Kurās datubāzēs nonāk informācija par kavējumiem

Latvijā nav vienas centrālās datubāzes. Informācija par tavām finansiālajām saistībām tiek uzkrāta vairākos atsevišķos reģistros. Sistēma ir veidota tā, lai neviens nozīmīgs kavējums nepaliktu nepamanīts.

• Latvijas Bankas Kredītu reģistrs. Šeit datus sniedz visas bankas un licencēti nebanku aizdevēji. Reģistrā nonāk informācija par jebkuru kavējumu, kas pārsniedz 60 dienas un kura summa sasniedz noteiktu slieksni.
• Privātie kredītinformācijas biroji. Tajos datus iesniedz ne tikai finanšu iestādes, bet arī telekomunikāciju operatori, autostāvvietu uzņēmumi un namu apsaimniekotāji.
• Parādu piedziņas uzņēmumu datubāzes. Ja tavu parādu ir pārņēmis inkaso uzņēmums, informācija par to tiks uzglabāta tā iekšējās sistēmās neatkarīgi no bankām.

Tas nozīmē, ka ilgstoši nesamaksāts rēķins par telefonu var sabojāt tavas iespējas vēlāk saņemt aizdevumu bankā. Turklāt bankas automātiski pieprasa datus no visiem šiem avotiem vienlaikus, tāpēc noslēpt faktu par kavētu maksājumu no aizdevēja nav iespējams.

Kā vecā kļūda ietekmē jauna aizdevuma cenu

Katrs negatīvs ieraksts automātiski samazina tavu kredītreitingu. Kredītreitings ir skaitliska vērtība, ar kuru algoritms izvērtē tavu uzticamību. Kad tu iesniedz pieteikumu, lēmumu visbiežāk pieņem sistēma, nevis cilvēks. Algoritms redz, ka pagātnē esi kavējis maksājumus, un iedala tevi augstāka riska grupā.

Augstāks risks aizdevējam nozīmē to, ka viņam no tevis jāprasa lielāka maksa par naudas aizdošanu. Iedomājies, ka tu vēlies saņemt 5 000 EUR uz pieciem gadiem. Ja tava vēsture ir nevainojama, kreditors tev varētu piedāvāt 10% gada likmi. Šādā gadījumā tavs ikmēneša maksājums būtu aptuveni 106 EUR, bet kopējā pārmaksa piecu gadu laikā sasniegtu 1 374 EUR.

Bet ko darījumam nodara slikts ieraksts reģistrā? Aizdevējs var pieņemt lēmumu izsniegt tev naudu, taču piemēros 25% likmi. Tavs ikmēneša maksājums pieaugs līdz 147 EUR, bet kopējā pārmaksa sasniegs 3 808 EUR. Šajā piemērā vecais, jau sen apmaksātais parāds tev izmaksās papildu 2 434 EUR. Tieši tāda ir negatīvas vēstures patiesā cena.

Kuriem pakalpojumiem prasības ir visstingrākās

Ietekme nav vienāda visiem finanšu pakalpojumiem. Viss ir atkarīgs no aizdevuma summas, termiņa un nodrošinājuma veida. Jo lielāka naudas summa, jo zemāka ir kreditora iecietība pret tavām pagātnes kļūdām.

Visjutīgākais pret negatīviem ierakstiem ir hipotekārais kredīts. Mājokļa aizdevums tiek izsniegts uz 20 vai 30 gadiem, un summas ir mērāmas desmitos tūkstošu eiro. Bankas ļoti stingri vērtē pēdējos divus līdz trīs gadus. Pat viens novēlots patēriņa aizdevuma maksājums nesenā pagātnē bieži nozīmē automātisku atteikumu.

Vidēja apjoma finansējumam, piemēram, kad nepieciešams patēriņa kredīts remontam vai automašīnas iegādei, kreditori mēdz būt elastīgāki. Ja kopš parāda apmaksas ir pagājuši vairāki gadi un tavi pašreizējie ienākumi ir stabili, aizdevumu saņemt ir iespējams. Taču likme neizbēgami būs augstāka nekā klientam bez kavējumiem.

Ko darīt, ja reģistrā redzama kļūda

Dažkārt tu esi visu izdarījis pareizi un parādu samaksājis pirms vairākiem mēnešiem, bet jauni pieteikumi joprojām tiek noraidīti. Tas notiek, ja aizdevējs vai inkaso uzņēmums nav atjaunojis informāciju datubāzē un sistēma joprojām uzrāda tavu parādu kā aktīvu.

Lai no tā izvairītos, tev ir tiesības divas reizes gadā bez maksas pieprasīt savu kredītvēstures izdruku gan no Latvijas Bankas Kredītu reģistra, gan no licencētiem privātajiem birojiem. Autorizācija notiek, izmantojot e-parakstu vai internetbanku. Ja tu plāno pieteikties lielam aizdevumam, vienmēr vispirms pārbaudi savus datus pats.

Ja atklāj kļūdu, tev nav jāraksta sūdzība datubāzes uzturētājam. Reģistri paši datus neveido, tie tikai atspoguļo to, ko iesūta uzņēmumi. Tev nekavējoties jāsazinās ar kreditoru, kura rēķinu tu apmaksāji, un jāpieprasa nosūtīt precizētu informāciju uz reģistru. Līdz brīdim, kad statuss tiks mainīts uz apmaksātu, tavas iespējas saņemt jaunu finansējumu būs bloķētas.

Mīts par vēstures dzēšanu un droši risinājumi

Internetā reizēm parādās sludinājumi, kuros tiek solīts par samaksu izdzēst tavu kredītvēsturi. Tā ir krāpniecība. Fiziski nav iespējams likumīgā ceļā izņemt patiesu informāciju no valsts uzraudzītām datubāzēm pirms likumā noteiktā termiņa beigām. Vienīgais veids, kā atjaunot savu reputāciju, ir laiks un precīza visu jauno rēķinu apmaksa.

Ja tev šobrīd ir vairāki aktīvi aizdevumi, kuru maksājumus tu drīzumā vairs nespēsi segt, negaidi brīdi, kad tavs vārds nonāks reģistrā. Sliktākais lēmums ir mēģināt paņemt vēl vienu īstermiņa aizdevumu, lai nosegtu iepriekšējo. Tas tikai paātrinās nonākšanu nemaksātāju sarakstos.

Tā vietā savlaicīgi izskati, vai tev var palīdzēt kredītu apvienošana. Kamēr tu vēl neesi kavējis maksājumus un fiksēts kā parādnieks, tev ir iespēja apvienot vairākas saistības vienā, izvēlēties garāku atmaksas termiņu un samazināt ikmēneša slogu. Tiklīdz būsi kavējis vairāk par 60 dienām un ieguvis negatīvu ierakstu, arī šis rīks tev vairs nebūs pieejams vai kļūs neadekvāti dārgs.