Seši soļi līdz mājokļa zaudēšanai: kas notiek, ja pārstāj maksāt

Ja tu pārtrauc veikt ikmēneša maksājumus, banka lauzīs līgumu un nodos tavu īpašumu izsolei. Tas nenotiek vienā dienā. No pirmā kavējuma līdz izsolei parasti paiet seši līdz divpadsmit mēneši. Tas, kas notiek, ja nevar maksāt hipotekāro kredītu, ir tieši atkarīgs no tā, vai tu runā ar banku, vai to ignorē. Sliktākais, ko vari darīt, ir klusēt un cerēt, ka situācija atrisināsies pati.

Banka nevēlas atņemt tavu māju. Izsoles process prasa laiku, juristu darbu un reti sedz visus zaudējumus. Tāpēc brīdī, kad saproti, ka maksājumam naudas nepietiks, ir jārīkojas uzreiz.

Pirmais mēnesis: soda naudas un zvani

Tiklīdz ir pagājis maksājuma datums, sāk krāties nokavējuma procenti. Tie tiek aprēķināti par katru kavēto dienu un pieskaitīti tavam pamatparādam. Pēc dažām dienām saņemsi pirmo zvanu vai ziņu. Šis ir brīdis, kad pasliktinās tavs kredītreitings. Dati par kavējumu, kas pārsniedz 30 dienas, automātiski nonāk Latvijas Bankas Kredītu reģistrā.

Sabojāta kredītvēsture ir pirmais reālais zaudējums. Pat ja vēlāk parādu nomaksāsi, šis ieraksts saglabāsies. Tas ietekmēs tavas iespējas aizņemties nākotnē, iegādāties preces līzingā vai pat noslēgt izdevīgus līgumus par telekomunikāciju pakalpojumiem.

Kā rīkoties uzreiz, kad naudas nepietiek

Sazinies ar banku pirms kavējuma. Tu vari lūgt kredīta brīvdienas, kas ļauj atlikt pamatparāda maksājumu uz laiku no trim līdz sešiem mēnešiem. Šajā laikā tev būs jāmaksā tikai procenti. Ja parasti maksā 400 EUR mēnesī, kur 150 EUR ir procenti, tad brīvdienu laikā maksāsi tikai 150 EUR.

Tas būtiski samazina ikmēneša slogu un dod laiku atrast darbu vai risināt veselības problēmas. Tomēr ņem vērā aprēķinu: pamatparāda dzēšana tiek atlikta. Kopējais atlikums vairs nesamazinās, tāpēc kredīta termiņa beigās tu kopumā būsi samaksājis vairāk.

Trešais mēnesis: pilnas summas pieprasījums

Ja maksājumi kavējas ilgāk par diviem vai trim mēnešiem un tu izvairies no sarunām, bankai ir tiesības vienpusēji lauzt līgumu. Te sākas nopietnākais posms. Līguma laušana nozīmē, ka tev vairs nav jāmaksā tikai uzkrātais parāds. Tev uzreiz ir jāatmaksā visa atlikusī kredīta summa.

Piemēram, ja tavs ikmēneša maksājums bija 400 EUR, bet kopējais atlikums ir 60 000 EUR, tad pēc līguma laušanas banka pieprasīs 60 000 EUR tūlītēju apmaksu. Tā kā šādas naudas tev, visticamāk, nav, banka vērsīsies tiesā un nodos lietu zvērinātam tiesu izpildītājam parādu piedziņai. Tālākais process vairs nav tavās rokās.

Izsole un dzīve pēc tās

Mehānisms, ko daudzi neapzinās: mājokļa atņemšana neizdzēš parādu automātiski. Kad tiesu izpildītājs rīko izsoli, īpašumu visbiežāk pārdod ievērojami lētāk par tirgus vērtību. No iegūtās naudas vispirms atskaita tiesu izpildītāja un izsoles rīkošanas izdevumus.

Ja atlikušais parāds ir 60 000 EUR, bet dzīvokli izsolē pārdod par 45 000 EUR, tu zaudē mājokli un joprojām esi parādā 15 000 EUR. Šo atlikumu tiesu izpildītājs turpinās piedzīt no tavas algas un bankas kontiem, atstājot tev ik mēnesi tikai minimālo algu un papildu summu par katru apgādājamo.

Mājokļa pārdošana pret bankas izsoli

Ja saproti, ka nespēsi atsākt maksājumus arī pēc kredīta brīvdienām, visracionālākais solis ir pārdot īpašumu pašam. Sadarbojoties ar banku, tu vari iegūt laiku, lai pārdotu mājokli par pilnu tirgus cenu. Ar iegūto naudu tu atdod bankai parādu un bieži vien paturi starpību sev.

Pašam kontrolēt pārdošanu vienmēr ir finansiāli izdevīgāk, nekā ļaut to darīt tiesu izpildītājam. Tas prasa pieņemt smagu lēmumu par pārvākšanos, taču tas pasargā no ilgstoša parādu jūga.

Sliktākie risinājumi problēmas slēpšanai

Aizņemties citur, lai samaksātu bankai, ir ātrākais ceļš uz bankrotu. Ja paņemsi ātros kredītus ar īsu termiņu, lai nosegtu viena mēneša hipotekāro maksājumu, nākamajā mēnesī tev būs jāatdod nauda abiem. Īstermiņa aizdevumiem likmes ir ievērojami augstākas, un tas pamatīgi iedragās tavas ģimenes budžetu.

Arī kredītu apvienošana šeit vairs nepalīdzēs. Neviens cits aizdevējs neuzņemsies pārfinansēt tavu mājokli brīdī, kad jau esi parādā esošajai bankai un tava kredītvēsture ir sabojāta. Visiem risinājumiem ir jābūt pirms pirmā kavējuma dienas.

Ja maksājumi kļūst apgrūtinoši nevis ienākumu krituma, bet augsto procentu dēļ, izeja ir pāriet pie cita aizdevēja. Izmanto pārkreditācijas kalkulatoru, lai saprastu, vai vari iegūt zemāku ikmēneša maksājumu. Taču to var izdarīt tikai tad, kamēr godprātīgi veic maksājumus. Tiklīdz sākas kavējumi, durvis pie citiem kreditoriem aizveras.

Personīgā maksātnespēja kā galējais variants

Ja parāds jau ir izveidojies, mājoklis zaudēts un atlikusī parāda summa joprojām ir pārāk liela, pēdējais solis ir fiziskās personas maksātnespējas process. Tas palīdz tad, ja nav cerību tuvāko gadu laikā segt atlikušās saistības.

Tas nav ne lēti, ne ātri. Procesam nepieciešams iemaksāt vairākus simtus EUR depozītā un tas ilgst no viena līdz trim gadiem, kuru laikā tev būs jāatdod trešdaļa savu ienākumu kreditoriem. Pēc procesa beigām atlikušais parāds tiek dzēsts, ļaujot sākt visu no jauna. Informācija par maksātnespēju saglabāsies reģistros vēl ilgi, liedzot tev iespēju saņemt jaunus aizdevumus.